Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de metas, como a aquisição de uma residência, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. Neste artigo, vamos explorar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que varia normalmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em um indivíduo como cliente. Esse número é calculado com base em diversos critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o indivíduo obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score reduzido, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais utilizado para avaliar a qualidade e a saúde financeira de empresas, como bancos e conglomerados. Esse mecanismo avalia o perigo de não pagamento de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e bancos. Essas classificações indicam aos mercado e ao público se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma prolongamento do seu score de crédito, determinando o perigo que você representa para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus pontuações e propõe estratégias para melhorar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu registro financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua score e oferecem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses fatores. O propósito é “destravar” o pontuação, elevando-o e, portanto, ampliando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu documento em pouco tempo podem ser entendidas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua renda não for suficiente para garantir o valor do crédito pedidos, a instituição pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada score a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" significa melhorar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está descontente com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do empréstimo de forma consciente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais empresas que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou apps. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no portal ou app do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é direto. As instituições financeiras usam essa nota para avaliar o risco de inadimplência e, com esse critério, decidir as condições de crédito que serão oferecidas. Indivíduos com um score alto (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para quitação. Esse cenário demonstra a necessidade de cuidar da saúde financeira e monitorar o score com frequência.
Conclusão
Preservar um score elevado é essencial para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais oportunidades financeiras.